Alors que les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont actuellement à des niveaux historiquement bas, renégocier son crédit peut permettre de réaliser des économies substantielles. Cet article vous guide à travers les étapes clés pour réussir cette démarche et optimiser votre financement immobilier.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier consiste à revoir les conditions initiales du contrat avec l’établissement prêteur, notamment le taux d’intérêt, afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. Cette opération est particulièrement intéressante lorsque les taux d’intérêt du marché sont en baisse par rapport au taux initial du prêt.
Renégocier son prêt immobilier peut permettre de réduire la durée du remboursement ou diminuer le montant des mensualités, voire les deux à la fois. Dans tous les cas, cela se traduit par une économie globale sur le coût total du crédit.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Il n’existe pas de règle stricte quant au moment idéal pour renégocier son prêt. Toutefois, plusieurs facteurs peuvent inciter à franchir le pas :
- une baisse significative des taux d’intérêt depuis la souscription du prêt (généralement, un écart d’au moins 0,7 point entre le taux initial et les taux actuels est recommandé) ;
- une amélioration de la situation financière de l’emprunteur, qui peut lui permettre d’obtenir de meilleures conditions;
- un projet immobilier complémentaire, comme un investissement locatif ou une résidence secondaire, pour lequel il peut être intéressant de renégocier les conditions du prêt en cours.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Pour renégocier son crédit, il convient d’abord de se renseigner sur les taux d’intérêt actuels, en consultant par exemple les barèmes des banques ou en utilisant des comparateurs en ligne. Il est également possible de se tourner vers un courtier en prêts immobiliers, qui pourra négocier pour vous les meilleures conditions auprès des établissements prêteurs.
Une fois les taux du marché connus, vous pouvez contacter votre banque pour discuter des nouvelles conditions possibles. Il est important de préparer cet entretien en ayant à l’esprit vos objectifs (réduction du montant des mensualités, diminution de la durée du remboursement…) et en étant prêt à argumenter sur la base des taux constatés sur le marché.
Toutefois, il est possible que votre banque ne soit pas disposée à renégocier votre prêt. Dans ce cas, vous pouvez envisager un rachat de crédit, c’est-à-dire le remboursement anticipé du prêt en cours par un nouvel emprunt souscrit auprès d’une autre banque. Cette opération engendre des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier…), mais peut s’avérer avantageuse si la différence entre les taux est suffisamment importante.
Les pièges à éviter
La renégociation d’un prêt immobilier n’est pas une démarche anodine et comporte certains risques. Voici quelques précautions à prendre pour éviter les déconvenues :
- ne pas se précipiter : il est important de bien comparer les offres et de prendre le temps de la réflexion avant de s’engager dans la renégociation;
- vérifier les frais annexes, tels que les indemnités de remboursement anticipé, qui peuvent atténuer voire annuler les économies réalisées;
- être attentif aux conditions annexes du nouveau contrat, en particulier l’assurance emprunteur, dont le coût peut varier sensiblement d’un établissement à un autre.
Réussir sa renégociation : l’importance du conseil professionnel
Pour mettre toutes les chances de votre côté lors d’une renégociation de prêt immobilier, il est recommandé de faire appel à un expert en financement immobilier, tel qu’un courtier. Ce professionnel pourra vous conseiller sur la pertinence de renégocier votre prêt, vous informer sur les taux d’intérêt actuels et négocier pour vous les meilleures conditions auprès des établissements prêteurs.
En résumé, renégocier son prêt immobilier peut permettre de réaliser des économies importantes, à condition de bien choisir le moment et de s’informer sur les taux du marché. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche et obtenir les meilleures conditions possibles.